Was ist Open Banking und wie wirkt es sich auf die Entwicklung von Bankensoftware aus?

Der Umsatz des Open-Banking-Marktes erreichte 2021 10,39 Milliarden US-Dollar und wird voraussichtlich in den kommenden Jahren wachsen. Die Anzahl der Nutzer von Open-Banking-Diensten wird laut den Spezialisten des Statista-Portals voraussichtlich schnell um bis zu fast 67 % wachsen (von 28,4 Millionen im Jahr 2022 auf 42,6 Millionen im Jahr 2023). Die Implementierung von Dienstleistungen auf Basis von Open Banking verbessert somit die Wettbewerbsfähigkeit der Bank und kann dazu beitragen, Kunden zu binden.

PSD2 - Open Banking

Open Banking ist in der europäischen PSD2-Richtlinie definiert. Sie gilt für Zahlungsdienste. Die Richtlinie verlangt, dass alle in der EU ansässigen Banken sowohl Einzelhandels- als auch Unternehmenskunden den Zugang zu Kundenkonten gewähren. Die Weitergabe dieser Daten erfolgt über offene APIs und gilt für alle Zahlungsdienstleister (PSP), wie Banken, Zahlungsinstitute und Drittanbieter (TPP). PSD2 gilt direkt für alle Arten von elektronischen Zahlungen und hat zu vielen innovativen Dienstleistungen und revolutionären Entwicklungen nicht nur im Bankwesen, sondern auch in der Finanzbranche allgemein geführt.

Was ist Open Banking? Definition, Vorteile und Risiken

Open Banking beschreibt den Prozess, bei dem Banken und andere traditionelle Finanzinstitute Benutzern und Drittanbietern einfachen digitalen Zugang zu den Finanzdaten der Kunden gewähren. Der Begriff bezieht sich auch darauf, dass ein Drittanbieter Transaktionen vom Konto eines Kunden initiieren darf, wie das Senden von Zahlungen oder das Abheben von Geld.

Für Verbraucher kann die Weitergabe von Bankdaten an Anbieter von Finanzlösungen die Möglichkeit bedeuten, bessere und günstigere Angebote für die Dienste zu erhalten, die sie derzeit nutzen. Laut einem Bericht von PwC möchten 39 % der Bankkunden ihre Finanzdaten teilen, wenn sie dadurch besser zugeschnittene Angebote erhalten. Die Möglichkeit, private Kundendaten effizient zwischen verschiedenen Systemen zu übertragen, kann es erleichtern, Finanzprodukte von verschiedenen Einrichtungen zu verwalten, indem sie in einem einzigen Benutzerpanel kombiniert werden.

Open Banking erhöht die Wettbewerbsfähigkeit im Finanzsektor. Neue Bankstandards eröffnen eine Vielzahl von Vorteilen für kleine Unternehmen und verbessern die Effizienz der möglichen Zusammenarbeit zwischen Finanzinstituten. Es gibt jedoch viele Herausforderungen für die Finanzdienstleistungsbranche—einschließlich einiger Risiken im Zusammenhang mit dem Datenschutz und der Cybersicherheit von Kundendaten. Die Hauptsicherheitsrisiken beinhalten Datenlecks und die potenzielle Anfälligkeit von APIs für Angriffe. Es ist jedoch erwähnenswert, dass die Banken ihr Bestes tun, um die Daten, die sie teilen, gut zu sichern. Übertragene Informationen müssen verschlüsselt werden, und Stellen, die Open Banking nutzen, müssen die im GDPR (Allgemeine Datenschutzverordnung) festgelegten Regeln befolgen.

Welche Informationen werden mit Open Banking geteilt?

Das Konzept von Open Banking umfasst die Möglichkeit, Informationen über Kontostände, Zahlungen, Transaktionen und Investitionen herunterzuladen und zu teilen. Die Liste der hochladbaren Daten kann je nach Region, in der eine bestimmte Bank operiert, variieren. Beispiele für Informationen sind persönliche Informationen des Kontoinhabers (Vorname, Nachname usw.), Identifikationsnummer (z. B. Unternehmenssteuer-ID), Adresse, Kategorien der durchgeführten Geschäftstätigkeiten, Kontoinformationen zu Einlagen oder Wertpapieren und Transaktionsnummern.

Es sollte beachtet werden, dass viele innovative Finanzdienstleistungen nicht geschaffen worden wären, wenn es nicht die Entwicklung der neuesten Trends in der Bankenbranche gegeben hätte. Die Möglichkeiten, die das Open Banking eröffnet, könnten nicht bestehen, wenn Kunden Drittanbietern (TPP) nicht erlauben würden, auf ihre Finanzdaten zuzugreifen.

Um qualitativ hochwertige Produkte und Dienstleistungen zu initiieren und bereitzustellen, müssen Drittanbieter die Einwilligung der Kunden einholen, um bestimmte Informationen sicherzustellen, zu filtern und zu verarbeiten. Eine solche Einwilligung zur Verarbeitung erfolgt in der Regel in mehreren Schritten:

• Der Dienstanbieter bittet um Einwilligung zur Nutzung von Informationen.
• Der Kunde authentifiziert sich und gibt seine Einwilligung.
• Die Einwilligung wird sowohl für die Bank als auch für den Dienstanbieter sichtbar.

Sobald die Einwilligung erteilt ist, kann die Bank Kundendaten zu teilen beginnen.

Wie funktioniert die Datenweitergabe? APIs im Open Banking

Eine Programmierschnittstelle (API) kann als eine Menge von Funktionen verstanden werden, die es Anwendungen ermöglicht, miteinander zu kommunizieren und Informationen auszutauschen. Es gibt viele Arten von APIs im Finanzmarkt. Eine Schnittstelle für Open Banking ermöglicht einen schnellen Datentransfer von Kundendaten zwischen Banken und Anbietern anderer Finanzdienstleistungen.

Das größte Problem bei der Entwicklung und Nutzung der Open Banking API ist die Komplexität des API-Integrationsprozesses, was teilweise auf einen Mangel an Standardisierung zurückzuführen ist. Zum Glück versuchen Finanzunternehmen, die in bestimmten Märkten tätig sind, diese Standards zu definieren, um die Sicherheit und Effizienz der ausgetauschten Informationen zu erhöhen.

Was ist Open Banking? Beispiele

Open Banking und effizienter Datenaustausch haben die Schaffung einer Reihe neuer Finanzdienstleistungen und -tools ermöglicht.

Verwaltung von Zahlungsabonnements

Abonnements sind ein relativ neuer Dienst auf dem Finanzmarkt, sehr ähnlich zu wiederkehrenden Überweisungen, die über Banken angefordert werden können. Anders als diese jedoch, nutzen Abonnements keine Mittel vom Hauptkonto des Kunden, sondern ermöglichen wiederkehrende und kontinuierliche Transaktionen mithilfe von Zahlungskarten.

Eine Karte als Zahlungsquelle mit einem Abonnementdienst zu verknüpfen ist bequem und nur einmal erforderlich. Es genügt, Ihre Kartendetails einzugeben. Anders als bei wiederkehrenden Überweisungen ermöglicht es die Rückbuchung, also die Möglichkeit, Geld zurückzubekommen, wenn ein Abonnement nicht ordnungsgemäß funktioniert. Solche automatisierten Zahlungen beinhalten keine Provisionen, und der Karteninhaber muss keine zusätzlichen Aktionen durchführen (weitere Transaktionen initiieren, Provisionen an Zahlungsintermediäre zahlen, usw.).

Das Abonnement-Management erkennt alle wiederkehrenden Zahlungen eines Nutzers (z. B. Rechnungen, Fitnessclub-Mitgliedsbeiträge, Kreditraten), zeigt sie in einer einzigen Oberfläche an und schlägt vor, sie zu automatisieren. Über die entsprechende Anwendung kann der Kunde wiederkehrende Zahlungen verwalten - unerwünschte Abonnements kündigen, neue erstellen und Benachrichtigungen über bevorstehende Zahlungen erhalten.

In Polen ermöglicht Blue Media unter anderem Abonnementzahlungen. Die Zahlung wird von der vom Kunden zum System hinzugefügten Karte abgebucht. Der Kunde muss die Karte nur einmal autorisieren. Jede nachfolgende Transaktion erfolgt ohne seine Beteiligung - automatisch. Der Kunde kann die Karte jederzeit durch eine andere ersetzen.

Aufgeschobene Zahlungen

Jetzt kaufen, später bezahlen, also aufgeschobene Zahlungen, ist einer der neuesten Trends, der in Zeiten einer Pandemie an Popularität gewonnen hat. Das Hauptziel der Einführung dieser Zahlungsmethode ist es, die höchstmöglichen Kaufkonversionsraten durch die Bereitstellung zusätzlicher kurzfristiger und zinsfreier Kaufoptionen für Kunden zu gewährleisten. Open Banking hat die Schaffung eines Finanzierungsmechanismus ermöglicht, der es Kunden erlaubt, Einkäufe zu tätigen, ohne den vollen Preis des Produkts sofort bezahlen zu müssen. Kunden haben die Möglichkeit, den Preis auf mehrere, oft zinsfreie Raten zu verteilen. Durch die Integration von Open Banking in diesen Dienst können Anbieter, die diese Zahlungsmethode verarbeiten, ihre Akzeptanzraten verbessern und mehr positive Entscheidungen für potenzielle Kunden treffen.

In Polen können aufgeschobene PayPo-Zahlungen einem Unternehmen helfen, seine Konversionsrate zu verbessern und sogar den Wert des Warenkorbs zu erhöhen (um bis zu 60 %, laut PayU, das an diesem Prozess beteiligt ist). Laut dem Unternehmen ist es eine geeignete Zahlungsmethode für Kunden von Marken, die Luxus- und teure Produkte verkaufen, da es ihnen ermöglicht, zu einem günstigen Zeitpunkt einzukaufen. Darüber hinaus erhöht die Verfügbarkeit dieser Zahlungsmethode den Wert des Warenkorbs während saisonaler Verkäufe, da Kunden eher zu größeren Einkäufen neigen. Wenn der Kunde PayPo bereits zuvor genutzt hat, muss er oder sie nur die Transaktion mit einem SMS-Code bestätigen (bei erstmaligen Käufen müssen sie ihre Daten eingeben). PayU überweist die Mittel an den Laden und zieht dann den Betrag vom Kunden ein. Sie haben bis zu 30 Tage Zeit, um die Schulden zu begleichen, danach wird der fällige Betrag in vier Raten aufgeteilt.

Aggregation von Konten und Informationen über Kundendienste

Open Banking umfasst die Weitergabe von Kundeninformationen an verschiedene Dienstleister. Dies ermöglicht es Verbrauchern, ihre Konten zu integrieren und ihre Daten (einschließlich derjenigen für laufende Transaktionen) an einem Ort einzusehen, und sogar verschiedene Arten von Transaktionen von diesen auszuführen. Die Tools zur Verwaltung der Finanzprodukte des Kunden werden sich wahrscheinlich mit neuen Dienstleistungen in der nahen Zukunft weiterentwickeln.

In Polen ermöglicht es unter anderem die Bank Millennium, Daten von anderen Banken einzusehen. Dank Open Banking können Kunden in der mobilen Anwendung der Bank Millennium ihren Kontostand von einer anderen Bank einsehen. Sie können nicht nur die Anzahl der bei einer anderen Institution gehaltenen Gelder einsehen, sondern auch ihre Ausgabenhistorie überprüfen.

Unterdessen macht es die Fintech-Anwendung Money Manager einfacher, Ihr Budget zu verwalten. Sie ermöglicht es Ihnen, Ihre Ausgaben und Ihren Kontostand zu sehen. Alle Informationen werden unter anderem mittels eines Diagramms präsentiert. Ein Bankkonto und eine Debitkarte können mit der Anwendung verknüpft werden, sodass alle Transaktionen in der Anwendung aufgezeichnet werden. Die Entwickler der Anwendung haben es den Nutzern auch ermöglicht, Zahlungen zu tätigen (Überweisungen anordnen, Lastschriften usw.).

Quelle: RealByte

Integration von IoT-Geräten und Open Banking

Open Banking und die Integration von Bankanwendungen mit Sprachassistenten wie Siri oder Alexa könnten sehr schnelle Zahlungen ermöglichen (z. B. das Bezahlen von Rechnungen). Derzeit arbeiten Unternehmen an solchen Lösungen, aber in Zukunft könnte eine Open-Banking-API es verschiedenen Systemen ermöglichen, miteinander zu kommunizieren und dem Verbraucher dadurch eine bessere Kommunikation und Auswahlmöglichkeiten bei den Diensten zu bieten.

Vorteile der Nutzung von Open Banking

Die technologische Entwicklung hat zur Identifizierung neuer potenzieller Anwendungen für Open Banking geführt und heute ist es möglich, viele Dienste zu nutzen, die zu Beginn des Open Banking niemandem in den Sinn gekommen wären.

Bessere Personalisierung von Finanzangeboten

Unternehmen, die Finanzdienstleistungen und -produkte anbieten, sind in der Lage, dank des Potenzials von Open Banking bessere Ratschläge zu geben und bessere Pakete anzubieten. Dies liegt daran, dass sie vollen Einblick in die Vermögenswerte und Verbindlichkeiten sowie andere relevante Informationen über den Verbraucher haben. Sie können daher komplexe Analysen durchführen und ein besser zugeschnittenes Angebot erstellen. Effektive Personalisierung wird durch den Zugang zu allen wichtigen Informationen digital und in Echtzeit ermöglicht.

Schnellere Bearbeitung von Kundenanträgen

Bei der Beantragung eines Kredits müssen Kunden eine Vielzahl von Informationen senden, damit der Kreditgeber ihre Kreditwürdigkeit einschätzen kann. Dies macht den Prozess für den Dienstleister und den Kunden, der lange darauf wartet, dass sein Antrag bearbeitet wird, mühsam und langwierig. Open Banking vereinfacht diesen Prozess, indem es den Echtzeitzugang zu Informationen erlaubt, ohne dass der Verbraucher die Unterlagen selbst ausfüllen muss.

Einfachere Verwaltung von Finanzprodukten und -diensten

Das Sammeln von Daten aus mehreren Konten an einem Ort wird bereits von vielen Banken und Finanzdienstleistungsunternehmen angeboten. Dies beinhaltet die Nutzung der bereits erwähnten API. Nachdem der Benutzer seine Zustimmung gegeben hat, werden die Daten aus verschiedenen Systemen in einer einzigen Anwendung sichtbar. Dies erleichtert es, Ausgaben und Einnahmen fortlaufend zu analysieren und finanzielle Entscheidungen zu treffen.

Was ist Open Banking? Zusammenfassung

Die Implementierung von Dienstleistungen, die auf Open Banking basieren, wird sich positiv auf die Kundenerfahrung, die Zusammenarbeit mit externen Stellen und die Effizienz der Bank auswirken. Eine solche Implementierung sollte jedoch von einer angemessenen Vorbereitung begleitet werden. Aktualisieren Sie Ihre Systeme und stellen Sie sicher, dass Sie über die neuesten Banktrends informiert sind, um eine schnellere und effizientere Entwicklung von Finanzdienstleistungen zu ermöglichen. Erkunden Sie Partnerschaften mit externen Unternehmen und nutzen Sie Verbraucher-Datenanalysen, um neue Lösungen für Probleme im Zusammenhang mit Finanzdienstleistungen zu erstellen oder mitzugestalten. Wir können Ihnen helfen, modernste Lösungen für die Finanzbranche auf Ihrer Website gemäß den aktuellen Open-Banking-Standards zu implementieren.